Guía de seguros de daños por terremoto

(Natalia Alvarado - Fundación Appleseed México) #1

Hola a todos,

En caso de que tu vivienda o edificio se daño en los sismos, les compartimos una lista de preguntas frecuentes acerca de los seguros de daños por terremoto y su reclamación en caso de sufrir un siniestro. Puedes encontrar más información en http://www.juridica19s.org/.

¿Cómo identifico si mi seguro de daños a un inmueble incluye la cobertura de daños por terremoto?
Es una cobertura adicional. La cobertura de daños por terremoto es una cobertura adicional a la cobertura de daños a los inmuebles, que debe contratarse de manera expresa con la aseguradora, debe constar por escrito como un endoso a la póliza de seguros de daños1 y requiere el pago de una prima adicional. Verificación de cobertura.

Para identificar si cuenta con dicha cobertura, verifique su póliza de seguros de daños, la cual debe mencionar la cobertura de daños por “terremoto y/o erupción volcánica” (generalmente contenida en las primeras páginas del documento) y contener un endoso en el que se especifiquen los términos y condiciones de la misma. Su póliza debe estar pagada. Salvo que se especifique lo contrario, usted cuenta con un plazo de 30 días naturales para liquidar la póliza de seguro a partir de su expedición.

Si no cubrió el pago en ese tiempo, su póliza no está vigente. Si su póliza no contiene la información anterior o no está vigente no cuenta con la cobertura de daños por terremoto.

¿Qué hago si no encuentro mi póliza?
Contacte a su agente de seguros o aseguradora. Usted puede solicitar una copia de su póliza a su agente de seguros o directamente a la aseguradora. Ellos deberán proporcionarle una copia de la misma. Se adjunta al presente documento una lista de las aseguradoras que ofrecen seguros de este tipo con los teléfonos de contacto.

¿Qué hago en caso de sufrir un siniestro y contar con la cobertura de daños por terremoto?
Avise oportunamente a la aseguradora del siniestro. Comuníquese con su aseguradora para dar aviso del siniestro por teléfono en cuanto le sea posible y por escrito, salvo que se especifique lo contrario, a más tardar dentro de los 5 días naturales siguientes a partir del momento en que tenga conocimiento del mismo.

Si bien usted cuenta con un plazo de 2 años a partir de la fecha del siniestro para solicitar a la aseguradora su indemnización, en caso de no reportar los daños oportunamente podrá afectar la procedencia de su reclamación o reducir el monto del pago al que usted tenía derecho.

  • Información que le solicitarán: Cuando se comunique por teléfono con la aseguradora proporcione su número de póliza, datos de contacto y una descripción de los daños causados. La aseguradora deberá indicarle el procedimiento a seguir. En caso de que así se lo solicite, siga las medidas que ésta le instruya para evitar mayores daños a los bienes asegurados, siempre y cuando dichas acciones no pongan en riesgo su integridad física. Comuníquese con la aseguradora aún cuando no cuente con la información completa de los daños generados, ya que éstos podrán ser precisados posteriormente por escrito.

  • Procedimiento de reclamación: El procedimiento de reclamación incluirá la presentación de una reclamación por escrito, la visita de un ajustador para evaluar los daños causados, la entrega a la aseguradora de la documentación de soporte de la misma, la evaluación por parte de ésta de la procedencia de la reclamación y la cuantificación de la indemnización por los daños reclamados, y, en su caso, el pago del siniestro al asegurado o el beneficiario (en caso de ser distintos).

  • Comprobación de los bienes dañados: Como asegurado deberá comprobar la existencia y propiedad previa al siniestro de los bienes reclamados mediante notas, facturas, avalúos, fotografías u otros medios. En caso de surgir una controversia relacionada con la reclamación, usted podrá recurrir a las instancias de resolución de controversias de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de los Servicios Financieros (CONDUSEF, www.condusef.gob.mx).

¿Qué daños y riesgos están cubiertos?
Los daños y riesgos expresamente señalados. Su póliza incluye un apartado en el que se señalan los bienes y riesgos específicamente incluidos dentro de la cobertura, los excluidos salvo que se hayan contratado expresamente y los excluidos que no pueden ser cubiertos.

Adicionalmente, la cobertura puede proteger al edificio (entendiendo por éste, la estructura del mismo) y/o sus contenidos y podrá ser contratada por quien sea dueño de los bienes asegurados. Daños directos (sí) y daños consecuenciales o indirectos (depende). Se cubren los daños directamente ocasionados como resultado del terremoto (daños directos) y de manera excepcional, cuando así esté contratado, los ocasionados de manera indirecta por el mismo (daños consecuenciales).

Los ocasionados durante la vigencia de la póliza. Salvo que se especifique lo contario, se cubren los daños causados durante la vigencia de la póliza, la cual termina a las 12:00 pm del día señalado en la póliza. Si el terremoto que originó sus daños ocurre dentro del plazo de vigencia de su póliza, cualquier daño adicional que ocurra a los mismos dentro de las 72 horas consecutivas se comprende dentro de la misma reclamación.

Por ejemplo, los daños ocasionados al terreno, los ocasionados por vibraciones o movimientos naturales del suelo (hundimientos, desplazamientos o asentamientos) distintos a los generados por el terremoto o por filtraciones de agua o humedades. Por ejemplo, típicamente si usted es dueño de una casa habitación y habita en ella, su cobertura incluirá la del edificio y sus contenidos, si es inquilino de la misma, únicamente la de contenidos, y si vive en un edificio sujeto a régimen de propiedad en condominio, si la póliza es contratada por el condominio, contará con la cobertura de edificios para la estructura vertical y áreas comunes y los contenidos de las áreas comunes, más no los de cada departamento.

¿Cuánto me indemnizarán en caso de una reclamación?

  • Forma de valorar los daños: Dependiendo de la modalidad en la que se haya contratado el seguro, la aseguradora valuará los daños generados para efectos de su indemnización conforme a su valor real al momento del siniestro o a su valor de reposición. El valor real toma en cuenta la depreciación del bien reclamado y el valor de reposición considera el costo actual de reponerlo por uno de características similares.

  • Hasta donde alcance la suma asegurada después de las deducciones: La aseguradora cubrirá los daños y riesgos reclamados que sean procedentes tomando como base el valor real o de reposición (según lo explicado en el punto anterior) y deduciéndole el coaseguro, deducible, proporción indemnizable y cualquier otra deducción autorizada. La aseguradora cubrirá la reclamación hasta por la suma asegurada.

¿En qué casos puede excluirse el pago de un siniestro reclamado?
Sujeto a las condiciones específicas de su seguro, además de no avisar oportunamente a la aseguradora del siniestro, la aseguradora podrá excluirse del pago de una reclamación en los casos en los que usted no cumpla con sus obligaciones como asegurado, tales como:

  • No agravar el riesgo: Usted debe evitar o disminuir la generación de daños mayores a los bienes asegurados, siempre y cuando ello no ponga en riesgo su integridad física (p. ej. dar aviso a las autoridades o cerrar las llaves de gas).

  • Dar aviso en caso de coberturas adicionales: En caso de que usted cuente con más de un seguro que cubra los mismos riesgos respecto de los bienes afectados, usted debe avisar a cada una de las aseguradoras sobre los seguros contratados.

  • Cooperar con la aseguradora: Usted debe cooperar con la aseguradora para permitir la revisión de los daños y proporcionar la información y documentación que ésta requiere para determinar la procedencia de la reclamación. En caso de no cumplir con estas obligaciones y las demás establecidas en su contrato, la aseguradora podría quedar liberada de su obligación de indemnizarlo a usted.

¿Qué pasa si no he terminado de pagar la hipoteca de mi inmueble y sufre un siniestro?
Como parte de la contratación de un crédito hipotecario el otorgante del crédito (por ejemplo, un banco, INFONAVIT o FOVISSSTE) requiere la contratación de un seguro que cubra los daños por terremoto causados al inmueble.

Estas pólizas típicamente designan al otorgante del crédito como primer beneficiario del seguro mientras el crédito no esté pagado y al dueño del inmueble como segundo beneficiario. En caso de un siniestro, la indemnización del seguro será pagada en primer término al otorgante del crédito y solamente en caso de que exista un sobrante de la suma asegurada y que así esté contratado, al dueño del inmueble.